Atšķirība starp banku un taupību

Vairākas finanšu iestādes ir sākušas darboties pasaules tirgū, lai atvieglotu sabiedrību, piedāvājot unikālus produktus un paketes. Šī sistemātiskā izaugsme finanšu nozarē ir radījusi daudz efektīvu instrumentu, kas lietotājiem iepriekš nebija pieejami. Ja paskatās uz Amerikas ekonomiku, izņemot komercbankas, jūs arī atrastu ietaupījumus, kas ietver krājbankas un krājbanku un aizdevumu asociācijas. Lai arī taupības pasākumi nav tik izplatīti, kā tas bija agrāk, tie joprojām ir būtiska finanšu pakalpojumu nozares sastāvdaļa Amerikas Savienotajās Valstīs.

Bankas

Kā jūs visi zināt, bankas ir finanšu iestādes, kas saņem skaidras naudas noguldījumus un izsniedz aizdevumus, kā arī sniedz citus finanšu pakalpojumus, kas ietver līdzekļu pārvaldīšanu, seifus un valūtas maiņu. Divi vispārējie banku veidi ir investīciju un komercbankas, un tos pārvalda vai nu valsts centrālā banka, vai arī valsts valdība. Komercbankas saņem noguldījumu apdrošināšanu no Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC), izmantojot banku apdrošināšanas fondu (BIF).

Komercbankas ir atbildīgas par depozīta saņemšanu, īstermiņa aizdevumu piešķiršanu uzņēmumiem un uzņēmējiem un tādu instrumentu izsniegšanu kā noguldījumu sertifikāti. Dažās komercbankās ir arī brokeru nodaļas, kas ļauj banku klientiem ieguldīt savus līdzekļus krājumos, un dažas bankas darbojas trasta uzņēmumos vai nodaļās, kas nodarbojas ar biznesa vai personīgo ieguldījumu pārvaldīšanu. Tā kā ieguldījumu bankas galvenokārt koncentrējas uz tādu pakalpojumu piedāvāšanu kā, piemēram, parakstīšana vai palīdzība M&A (apvienošanās un pārņemšana);.

Ar jauno tehnoloģiju laikmetu liels skaits komercbanku tagad darbojas tiešsaistē, un visi finanšu darījumi tiek veikti elektroniski. Virtuālās bankas parasti maksā vairāk procentu saviem noguldītājiem un iekasē zemāku maksu par klientiem piedāvātajiem pakalpojumiem.

Taupība

Slēpes ir finanšu iestādes, un to galvenais mērķis ir ņemt naudu un iegūt hipotēkas mājām, lai atvieglotu darba klases indivīdu ģimenes māju finansēšanu. Kā jau tika runāts, tajā ietilpst uzkrājumu un aizdevumu (S&L) asociācijas. Tie ir relatīvi mazāki, un viņu galvenā uzmanība tiek koncentrēta uz pakalpojumu sniegšanu klientiem, piemēram, viņi piedāvā norēķinu kontus kopā ar citiem pakalpojumiem, piemēram, auto aizdevumiem, kredītkartēm un personīgiem aizdevumiem..

Thrift vēsture aizsākās 18. gadā^th gadsimtā ar “celtniecības biedrību” sākumu Lielbritānijā. Tā tika ierosināta, lai hipotēku kredīta izsniegšanu pārceltu prom no apdrošināšanas kompānijām un uz banku nozari. Krājbanku struktūra ir līdzīga korporatīvajām firmām, kuru īpašnieki ir akcionāri. Pēc 1980. gada uzkrājumu un aizdevumu krīzes, kas izraisīja Thrift banku bankrotu, un pēc Dodd-Frank likuma, kas izbeidza to mazāk stingros noteikumus, šajās bankās notika strukturālas izmaiņas, kas mazināja atšķirības starp šīm finanšu institūcijām un tradicionālajām bankām.

1989. gadā Kongress sāka sadalīt atšķirības starp parasto banku un taupības bankām. Rezultātā liela daļa taupības nozares ir absorbēta galvenajā banku nozarē. Saskaņā ar pētījumu, ko veica ekonomikas eksperts Berts Eils, normatīvās un likumā noteiktās izmaiņas gandrīz ir izpludinājušas atšķirības starp abām finanšu institūcijām, un viņš uzskata, ka taupība galu galā pārstās eksistēt. Tomēr jāņem vērā, ka tās nav vienādas ar parastajām bankām, un starp tām joprojām pastāv atšķirības.

Atšķirības

Produktu ierobežošana

Parastās bankas piedāvā pakalpojumus gan privātpersonām, gan uzņēmumiem, turpretī ietaupījumi kalpo tikai patērētājiem, nevis mazajiem vai lielajiem uzņēmumiem. Turklāt taupības bankām ir jābūt 65 procentiem no to portfeļa, ko veido patēriņa aizdevumi. Viņi arī var atdot aptuveni 20 procentus no saviem aktīviem komerciāliem aizdevumiem, un tikai pusi no tā var izmantot mazo uzņēmumu aizdevumiem. Komercbankām nav neviena no šiem ierobežojumiem.

Augstāka raža un likviditāte

Atšķirībā no parastajām bankām, saimniecībām parasti ir pieejams zemāku izmaksu finansējums no Federālo mājokļu aizdevumu bankām, un tāpēc no tām tiek iekasēta zema procentu likme. Tas viņiem ļauj nodrošināt lielāku ienesīgumu klientiem ar krājkontiem. Turklāt tiem ir augsta likviditāte, lai piedāvātu hipotēkas mājām, salīdzinot ar parastajām bankām.

Produktu klāsts

Bankas piedāvā virkni kontu, kas attiecas uz īpašuma pārvaldīšanu, apdrošināšanas shēmām, ārvalstu valūtu utt., Un sabiedrībai ir pieejams liels skaits produktu, lai izvēlētos to, kas ir piemērots viņu finanšu mērķiem. Kopumā parastās bankas ir kā vienas pieturas aģentūra finanšu pakalpojumiem, kur klients var atrast produktu klāstu. No otras puses, taupības bankas piedāvā tikai dažus kontu veidus, un to produkti ir daudz vienkāršāki, kam nav nepieciešama liela pārvaldība.

Harta

Komercbankām hartu izdod federālā vai pavalsts valdība, un bankas akcionāri var izlemt, kurš no diviem ir pamatots, paturot prātā viņu izaugsmes izredzes. Valstu banku hartas izdod Amerikas Savienoto Valstu kases nodaļa, ko sauc par Valūtas kontroliera biroju. Komercbankām ir atļauts tirgot federālās valsts hartu. No otras puses, taupības bankas hartu izdod vai nu Federālais taupības uzraudzības birojs, vai arī to var izdot štata valdības finanšu pārvaldes nodaļa..

Īpašumtiesības

Personām, kuras vēlas izveidot nomātu uzkrājumu un aizdevumu asociāciju, parasti ir divas īpašumtiesību iespējas; īpašnieks var būt gan noguldītājs, gan aizņēmējs, vai arī akcionāri, kas kontrolē S&L statūtus, var arī ietaupīt. To sauc arī par savstarpēju atbildību. Bet bankas, no otras puses, piedāvā savus pakalpojumus kā nacionālie vai reģionālie uzņēmumi, un tos pārvalda akcionāru iecelta direktoru padome. Tāpēc aizņēmējiem un noguldītājiem nevar būt parasto banku īpašumtiesības.

Finansējums

Atšķirīgs ir arī taupības un parasto banku finansēšanas mehānisms. Thrift savu finansējumu galvenokārt iegūst no uzkrājumiem, ko noguldījuši indivīdi un vietējie uzņēmumi, par kuriem viņiem tiek maksāti procenti; tas ir līdzīgi celtniecības biedrībām Apvienotajā Karalistē un Austrālijā. Kā jau minēts, ietaupījumi ir ļoti mazi, salīdzinot ar parastajām bankām. Viņi darbojas uz vietas, tāpēc nesaņem savu finansējumu no naudas tirgus vai privātā kapitāla. Tā vietā no vietējās sabiedrības iekasētā nauda galvenokārt tiek aizdota kā personīgie aizdevumi vai hipotēkas. Tā kā parastās bankas rīkojas brīvi, salīdzinot ar taupības bankām, it īpaši pēc 1932. gada Stikla-Steagala likuma, jo šis akts neprasa mazumtirdzniecības bankas uzskatīt par atsevišķām no investīciju bankām;.

Regula

Taupības iestādes tika izveidotas pagājušā gadsimta 50. gados ASV federālā kontrolē. Tāpēc salīdzinājumā ar parasto banku sistēmu tie ir vairāk reglamentēti. Tā kā viņiem saskaņā ar likumu ir nepieciešami vismaz 65 procenti no aizdevumiem hipotēkās, tas viņus padara neaizsargātus pret jebkādu lejupslīdi mājokļu nozarē. Tomēr 2008. gada kredītu krīzes laikā tie izrādījās diezgan spēcīgi, jo viņi nebija pakļauti parādiem, kas komercbankām bija uz viņu grāmatām, un tāpēc krīze viņus nebija smagi skārusi, kā to darīja parastās bankas..