CD pret krājkontu

A Kompaktdisks, vai Depozīta sertifikāts, salīdzinājumā ar tradicionālo ir mazāk likvīds uzkrājumu un ieguldījumu instruments krājkonts. Apmaiņā pret naudas ieķīlāšanu kompaktdiskā un apņemšanos to neizņemt, investoram tiek apsolīts lielāks ienesīgums. Tomēr CD un krājkontiem procentu likmes un APY ir ļoti atšķirīgas. Tāpēc ir saprātīgi salīdzināt veikalu; nav grūti atrast tiešsaistes krājkontus, kur procentu likme ir tuva tai, kas tiek piedāvāta 1 gada kompaktdiskos.

Salīdzināšanas tabula

Atšķirības - līdzības - Depozīta un krājkonta salīdzināšanas shēma

	Depozīta sertifikāts	Krājkonts
Ievads	Noguldījuma sertifikāts ir termiņnoguldījums, finanšu produkts, ko patērētāji Amerikas Savienotajās Valstīs parasti piedāvā bankas, taupības iestādes un krājaizdevu sabiedrības.	Krājkonti ir konti, kurus uztur mazumtirdzniecības finanšu iestādes un kas maksā procentus, bet tos nevar tieši izmantot kā naudu apmaiņas šaurā nozīmē. Klienti, nopelnot procentus, var atcelt dažus aktīvus.
FDIC apdrošināts	Jā (līdz USD 250 000)	Jā, USD 100 000 līdz USD 250 000 vienam noguldītājam.
Vidējā viena gada peļņa (ASV)	0,44%	0,35%
Izņemšana	Tikai pēc brieduma	Jebkurā laikā; dažreiz līdzekļus nevar izņemt līdz 7 dienām pēc to iemaksas kontā
Papildu noguldījumi	Nav atļauts; CD pamatsumma tiek noteikta sākumā	Jā, krājkontā jebkurā laikā var iemaksāt vairāk līdzekļu.
Pārbaudes	Nē	Nē
Bankomāta karte	Nē	Parasti nē, bet dažas bankas var piedāvāt ērtības karti.
Atteikšanās ierobežojumi	Sods par pirmstermiņa izņemšanu. Daļēja izņemšana nav atļauta; viss atlikums ir jāizņem vienā piegājienā.	Parasti mēnesī izņem no 3 līdz 6. Atļāva izņemt tikai daļu no konta atlikuma.
Minimālais līdzsvars	Dažreiz; dažādās bankās atšķiras	Dažreiz; dažādās bankās atšķiras
Paredzēts	Taupiet naudu bez riska vidējā termiņā un ilgtermiņā	Ietaupot naudu bez riska īstermiņā vai ilgtermiņā
Maksas	Par termiņdepozīta atvēršanu parasti nav jāmaksā. Var būt maksa par priekšlaicīgu izstāšanos.	Dažreiz atšķiras atkarībā no bankas
Procenti nopelnīti	Jā, bet summa krasi atšķiras dažādās bankās vai krājaizdevu sabiedrībās	Jā, bet summa krasi atšķiras dažādās bankās vai krājaizdevu sabiedrībās
Piekļuve	Nav piekļuves līdzekļiem, neizbeidzot depozītu	Lai izmantotu naudu, konta īpašniekam tā vispirms jāpārved uz norēķinu kontu (parasti)
Citas īpašības	Nav	Nav citu iespēju, kā tikai iekšējie tiešsaistes darījumi ar dažām bankām (t.i., pārskaitījums no uzkrājumiem uz pārbaudi)
Procentu likme	0,1% - 2% atkarībā no kompaktdiska ilguma.	0 .1% - .5% (bet tikai tiešsaistes bankas var piedāvāt līdz 1%).
Piekļuve fondiem	Nav, neizbeidzot instrumentu	Ierobežots

Saturs: CD pret krājkontu

• 1 Kas ir depozīta sertifikāts?
• 2 Kas ir krājkonts?
• 3 procentu likme
• 4 Anulēšanas ierobežojumi
  • 4.1 CD izņemšanas ierobežojumi
  • 4.2 Ierobežojumi krājkontā
• 5 Risks un drošība
• 6 kāpnes
• 7 atsauces

Kas ir depozīta sertifikāts??

Depozīta sertifikāts - saukts arī par CD, termiņnoguldījumu, nelikvīdu kontu vai vienkārši sertifikātu - ir finanšu instruments, kurā ieguldītājs piekrīt aizdot bankas iestādei noteiktu naudas summu uz noteiktu laiku. Bankas piedāvātā procentu likme mainās atkarībā no kompaktdiska ilguma vai termiņa. Īstermiņa kompaktdiskiem - tiem, kuru termiņš ir 6 mēneši vai 1 gads - ir viszemākās procentu likmes. Tā kā termiņš kļūst garāks, procentu likmes paaugstinās; to parasti veic gabalos, piemēram, katrai plāksnei tiek piemērota atšķirīga procentu likme šādos diapazonos: 6-12 mēneši, 12-24 mēneši, 24-36 mēneši, 3-5 gadi.

Kas ir krājkonts?

Krājkonts bankā vai krājaizdevu sabiedrībā ļauj noguldītājam turēt likvīdus līdzekļus finanšu iestādē un nopelnīt procentu likmi, kas parasti ir augstāka nekā norēķinu konts. Apmaiņā noguldītājs pieņem zināmus ierobežojumus, kad un cik bieži kontā esošos līdzekļus var izņemt.

Procentu likme

Investoriem, kuri meklē drošu līdzekļu novietošanas veidu, izvēloties starp kompaktdisku un krājkontu, bieži vien rodas jautājums, kura opcija dod augstāku ienesīgumu. t.i., maksā augstāku procentu likmi. Parasti kompaktdisks ir mazāk likvīds, tāpēc tas kompensē ieguldītāju ar lielāku ienesīgumu, salīdzinot ar krājkontu.

Tomēr dažu finanšu iestāžu piedāvātā procentu likme var būt vairākkārtīga nekā dažu lielo banku piedāvātā procentu likme. Piemēram, no 2016. gada maija Bank of America CD produkti piedāvāja APY, sākot no aptuveni 0,01% bezriska CD līdz 0,15% 4 gadu CD. Tajā pašā laikā Alliant Credit Union CD ienesīgums svārstās no 1,15% APY par 12 mēnešu CD un līdz 2,05% APY par 5 gadu sertifikātu..

Vietnes, piemēram, BankRate, ir lieliskas, lai atrastu uzticamas finanšu iestādes, kas piedāvā augstas APY. Tiešsaistes konti, piemēram, Ally Bank, EverBank un Alliant Credit Union, parasti piedāvā labākās likmes.

Atteikšanās ierobežojumi

CD izņemšanas ierobežojumi

Izmantojot kompaktdisku, gandrīz vienmēr tiek piemērots sods par priekšlaicīgu izstāšanos. Tāpēc vislabāk ir ieguldīt līdzekļus kompaktdiskā tikai tad, ja esat pārliecināts, ka drīzumā jums nevajadzēs līdzekļus. Labākie CD produkti ierobežo sodu līdz nopelnīto procentu daļai, lai jūs nekad nezaudētu pamatsummu neatkarīgi no tā. Piemēram, Alliant Credit Union termiņnoguldījumiem ir šādi noteikumi soda aprēķināšanai par pirmstermiņa izņemšanu:

• Ja atsaukums tiek veikts 1-7 dienu laikā pēc termiņa sākuma: 7 dienu interese [šajā scenārijā būs nelieli pamatsummas zaudējumi]
• 12–17 mēnešu kompaktdiskiem: dividendes (t.i., procenti), kas nopelnītas par sertifikāta atvēršanas dienu skaitu (ne vairāk kā 90 dienu dividendes)
• 18–23 mēnešu kompaktdiski: dividendes, kas nopelnītas par sertifikātu atvēršanas dienu skaitu (ne vairāk kā 120 dienu dividendes)

CD no 24 līdz 60 mēnešiem: dividendes, kas nopelnītas par sertifikātu atvēršanas dienu skaitu (ne vairāk kā 180 dienu dividendes)

Ir daži izņēmumi no soda. Piemēram, ja konta īpašnieks nomirst un mantu vajadzētu izņemt no kompaktdiska līdzekļiem, soda naudu atceļ.

Ierobežojumi krājkontā

Krājkonta ierobežojumi atšķiras atkarībā no bankas un konta līmeņa. Daži krājkonti pilnvaro, ka, tiklīdz līdzekļi tiek ieskaitīti kontā, tiem jāpaliek kontā noteiktu laika periodu, piem. 7 dienas pirms to atsaukšanas. Turklāt dažas bankas arī ierobežo darījumu skaita ierobežojumus mēnesī ar krājkontu, lai atturētu no pārāk daudz izņemšanas no naudas. Konta tips bankas norēķinu kontā dod priekšroku saviem klientiem, kurus ikdienas darījumos izmanto.

Risks un drošība

Krājkonti un termiņnoguldījumi ir vieni no drošākajiem ieguldījumiem. To ienesīgums ir zems salīdzinājumā ar riskantākām aktīvu klasēm, piemēram, akcijām vai pat obligācijām. Bet, lai arī pastāv risks zaudēt pamatsummu, ieguldot akcijās, kopfondos, pašvaldību vai korporatīvajās obligācijās, šāda riska nav, ieliekot naudu krājkontā. Atkarībā no priekšlaicīgas izņemšanas no soda noteikumiem CD var būt zināms risks, bet parasti sods tiek ierobežots ar nopelnīto procentu daļu; principāls parasti ir drošs.

Vienmēr pārbaudiet, vai konti ir apdrošināti; ja tā ir banka, apdrošināšanu veiks, izmantojot FDIC, un, ja tā ir krājaizdevu sabiedrība, apdrošināšana notiks caur NCUA. Abos gadījumos līdzekļi tiek apdrošināti līdz USD 250 000 vienā kontā.

Kāpnes

Kāpņu veidošana ir jēdziens, kas ļauj investoriem gūt labumu no ilgtermiņa CD labāku ienesīgumu, pilnībā nezaudējot likviditāti. Kāpšana nozīmē ieguldījumus vairākos mazākos kompaktdiskos ar sadalītu termiņu, nevis ieguldīt lielu vienreizēju maksājumu vienā ilgtermiņa kompaktdiskā. Piemēram, sakiet, ka jums ir 10 000 USD, lai ieguldītu kompaktdiskos. Ieguldot visu summu vienā 5 gadu termiņnoguldījumā, visi fondi tiks bloķēti. Tā vietā, izmantojot kāpņu pieeju, jūs varat ieguldīt 2000 USD katram CD, kura termiņš ir 1 gads, 2 gadi, 3, 4 un 5 gadi. Tas nozīmē, ka katru gadu jums ir 2000 ASV dolāru vērts ieguldījums, kura termiņš ir beidzies un tas atkal kļūst likvīds. Pēc tam jūs varat brīvi atkārtoti ieguldīt šo summu 5 gadu kompaktdiskā un baudīt ilgāka termiņa instrumenta augstākās peļņas likmes.

CD pakāpienu pieeja palīdz

1. katru gadu padarot daļu portfeļa likvīdu
2. palīdzot investoram gūt labumu no augstāka ilgtermiņa noguldījumu ienesīguma
3. aizsargātu investoru no procentu likmju paaugstināšanās. Piemēram, sakiet, ka visa jūsu nauda ir piesaistīta vienā 5 gadu CD ar likmi 1,8% APY, bet jūs - 2. gadā. Tagad procentu likmes paaugstinās tā, ka jauna 5 gadu kompaktdiska pašreizējā likme ir 2% APY. Ja jūs izmantojāt trepju pieeju, jūs varēsit ieguldīt daļu līdzekļu jaunā kursā, kad tie nobriest no iepriekšējā CD.

Atsauces

• Depozīta sertifikāts - Bogleheads wiki
• Krājkonti - Wikipedia
• Perfektu CD kāpņu izveidošana - NerdWallet