GPL pret procentu likmi
Share
Kad patērētāji aizņemas naudu no finanšu iestādes, interese par aizdevumu samaksātā ir lielākā - bet ne vienīgā - naudas aizņemšanās izmaksu sastāvdaļa. Ir arī citas "slēptās" izmaksas un nodevas, kas jāveic kredītņēmējam, piemēram, slēgšanas izmaksas vai "punkti", kas samaksāti par hipotēku. Šīs izmaksas atšķiras atkarībā no aizdevēja un pat starp dažādām aizdevuma iespējām, ko piedāvā viens un tas pats aizdevējs. Tas padara neiespējamu salīdzināt dažādu aizdevumu piedāvājumu patiesās izmaksas.
Gada procentu likme, vai GPL, attiecas uz kopējās izmaksas aizņēmumu, jo GPL aprēķinā ir iekļauta ne tikai procentu likme, bet arī daudzas citas maksas, kas varētu tikt iekasētas no aizņēmēja. Tātad GPL tiek uzskatīts par “efektīvo procentu likmi”, kas ir veids, kā aizņēmēji var salīdzināt vienu aizdevumu ar citu (pat ja tam ir
Saturs: GPL pret procentu likmi
- 1 Atšķirību piemēri
- 2 Kāpēc tiek izmantota APR?
- 3 nekļūdīgi
- 4 GPL par kredītkartēm
- 4.1. APR diapazons
- 4.2. Ievada, fiksēta un mainīga GPL
- 5 atsauces
Starpību piemēri
GPL 5.154% apmērā aprēķina, pamatojoties uz samaksātajiem procentiem (10 USD) un faktisko aizņēmuma summu (194 USD). Pieņemsim, ka aizdevuma pamatsumma ir 200 USD, procentu likme ir 5%, bet darījuma izmaksas un nodevas ir 6 USD. Šajā scenārijā aizņemtā naudas summa faktiski ir tikai 194 USD (200 USD - 6 USD nodevās). Viena gada beigās samaksātie procenti būs 10 USD (5% no 200 USD). Šis procentu maksājums 10 USD apmērā ir 5,154% no 194 USD. Tāpēc faktiskā likme, ko jūs maksājat (t.sk., gada procentu likme vai GPL) ir 5,154%, kaut arī nominālā procentu likme ir 5%.
Tas ir tieši tas, kas notiek hipotēkā. Piemēram, ja hipotēkas summa ir 400 000 USD, bet maksā aizņēmējs
- 0,5% "punktos" (kas sastāda 2000 USD), un
- 1500 USD citās slēgšanas izmaksās,
viņa faktiski aizņemas tikai 396 500 USD (400 000 USD - 2000 USD - 1500 USD), bet maksā procentus par pilnu USD 400 000. Tas nozīmē, ka reālās aizņēmuma izmaksas (GPL) ir augstākas nekā procentu likme, kas tiek maksāta par pamatsummu 400 000 USD.
Kāpēc tiek izmantota GPL?
Darījumu izmaksu un nodevu dēļ GPL vienmēr ir augstāka par nominālo procentu likmi (kā parādīts iepriekšējos piemēros). Tāpēc GPL atspoguļo "patiesās izmaksas" aizņēmējam un ļauj labāk novērtēt aizņēmuma izmaksas.
Vēl viena GPL priekšrocība ir tā, ka tā ļauj aizņēmējam labāk salīdzināt aizņēmumu izmaksas no dažādiem aizdevējiem, jo visiem tiem var būt atšķirīga maksas struktūra. Viens aizdevējs var iekasēt augstāku procentu likmi, bet zemāku maksu. Tas var būt izdevīgāks darījums nekā aizdevējs, kurš iekasē zemākas procentu likmes, bet augstas darījumu maksas. Tā kā GPL nosaka šīs izmaksas, salīdzinājumi starp aizdevējiem ir taisnīgi un precīzi.
Kļūdas
Lai arī teorētiski GPL būtu jāļauj kredītņēmējiem viegli salīdzināt dažādu aizdevēju aizdevumu piedāvājumus, praksē lietas ir nedaudz sarežģītākas. Likums “Patiesība kreditēšanā” prasa, lai aizdevēji GPL aprēķinos iekļautu noteiktas maksas, bet citu maksu iekļaušana nav obligāta. Dažādi aizdevēji GPL aprēķina atšķirīgi. Turklāt viņu pieņemtais beigu datums ietekmē arī GPL aprēķināšanu.
Gandrīz vienmēr GPL tiek iekļautas nodevas:
- Punkti, ieskaitot atlaides punktus (nauda, kas samaksāta avansā, lai samazinātu nominālo procentu likmi), un iniciācijas maksas
- Dažādas administratīvās maksas, kuras aizdevējs iekasē no aizņēmēja, lai atgūtu uzņēmējdarbības izmaksas (piemēram, parakstīšanas maksa, maksa par aizdevuma noformēšanu, maksa par dokumentu sagatavošanu un saistību maksa)
- Noteiktas īpašumtiesību nodevas, piemēram, apdrošināšanas un slēgšanas izmaksas
- Advokāta honorāri
- Hipotēku apdrošināšanas prēmijas (privātas vai par FHA aizdevumiem), kas aizņēmējam ir jāmaksā, lai apdrošinātu aizdevēju pret saistību neizpildes risku
- Priekšapmaksas procenti, kas tiek maksāti no brīža, kad aizņēmējs slēdzas līdz mēneša beigām. Dažādi aizdevēji dienu skaitu aprēķina atšķirīgi, pamatojoties uz beigu datumu vai citiem “īkšķa noteikuma” kritērijiem. Tātad šī summa var atšķirties simtiem dolāru, pat ar vienu un to pašu procentu likmi.
Maksas, kas dažreiz iekļautas GPL:
- Pieteikuma maksa
- Ar nodokļiem saistīta pakalpojuma maksa
Maksas, kas parasti nav iekļautas GPL:
- Novērtēšanas maksa
- Kredīta pārskata maksa
- Nosaukuma maksa
- Ierakstu maksa
Ņemot vērā atšķirības starp to, kādas maksas aizdevēji iekļauj savā atklātajā GPL, aizņēmējiem ir rūpīgi jāizvērtē aizdevuma piedāvājumi, lai izvēlētos sev izdevīgāko aizdevumu.
GPL par kredītkartēm
Runājot par kredītkartēm, "procentu likme" un "GPL" tiek aizstāti, un GPL ir visizplatītākais apzīmējums abām. Atšķirībā no mājokļu aizdevumu GPL, kurā ņemtas vērā procentu likmes un maksas, kredītkartes GPL vienkārši norāda uz procentu summu, kas iekasēta par nesamaksātajiem atlikumiem gada laikā.[1] Tajā nav ņemtas vērā citas izmaksas, piemēram, iespējamā gada maksa par kartes īpašumtiesībām. Tiem, kuriem ir zems kredītreitings vai ir maz kredītvēstures, kredītkartes tiek apstiprinātas tikai ar augstu GPL (16% un augstāku), ja tās vispār ir apstiprinātas kredītkartei.
GPL diapazons
Vienā kredītkartē parasti ir vairāki GPL. Piemēram, daudzas kredītkartes piedāvā 0 ieviešanas GPL ar zemu procentu likmi līdz 12 līdz 18 mēnešiem. Viņiem ir arī atšķirīgi GPL par regulāru kartes izmantošanu (GPL par pirkumiem), salīdzinot ar skaidras naudas avansiem. (Skaidras naudas avansam gandrīz vienmēr ir ļoti augsta GPL.) Maksājumu kavējumiem var piemērot soda procentus ar lielu procentu likmi - atkal, parādot GPL veidā. Daži karšu uzņēmumi piedāvā atlikuma pārskaitījuma darījumus par nelielu samaksu (parasti 3% no pārskaitāmā atlikuma), un pēc tam piedāvā no jauna pārskaitīto atlikumu no 12 līdz 18 mēnešiem 0% apmērā vai GPL ar zemām procentu likmēm. Daži karšu līgumi izsaka kartes daudzos GPL, piemēram, "12,99% - 22,99%". GPL 13%, visticamāk, būs pirkumiem, savukārt 23% GPL varētu būt skaidrās naudas avanss.
Ievada, fiksēts un mainīgs GPL
Lielākā daļa kredītkaršu GPL ir mainīgas, nevis nemainīgas vai fiksētas, kas nozīmē, ka karšu izsniedzējs uzņēmums var mainīt šīs procentu likmes pēc saviem ieskatiem, paziņojot vai nepaziņojot karšu īpašniekiem. Kredītkartēm ar fiksētu GPL joprojām var mainīties GPL, taču atšķirība ir tā, ka karšu uzņēmums obligāti pirms jaunā GPL ieviešanas sazinieties ar kartes īpašnieku. Kredītkaršu ieviešanas periodiem bieži tiek teikts par “fiksētu ievada GPL”, kas nozīmē, ka karšu uzņēmums sešu mēnešu laikā pēc kartes īpašnieka, kam pieder karte, nevarēja izlemt, ka vēlas mainīt ievada likmi..
Kredītkartes maksāšana katru mēnesi ir vienīgais veids, kā izvairīties no procentu maksājumiem par kartes atlikumiem.
Atsauces
- Wikipedia: gada procentu likme
- Wikipedia: procentu likme
- Pamatinformācija par kredītkartes GPL - Amerikas Banka
