Banka un krājaizdevu sabiedrība
Share
Kaut arī bankas un krājaizdevu sabiedrības ir finanšu iestādes, kas piedāvā līdzīgus pakalpojumus (
Saturs: Banka pret krājaizdevu sabiedrību
- 1 Īpašumtiesības
- 2 Peļņas motīvs
- 3 Vai ir apdrošināti noguldījumi?
- 4 Popularitāte
- 5 Banku un krājaizdevu sabiedrību plusi un mīnusi
- 6 Vēsture
- 7 banku un krājaizdevu sabiedrību veidi
- 8 atsauces
Īpašumtiesības
Lielākā atšķirība starp bankām un krājaizdevu sabiedrībām ir īpašumtiesībās. Sākotnēji - un kā tas joprojām notiek dažās valstīs - bankas bija institūcijas, kuras kreditēšanas un aizņēmuma vajadzībām izveidoja valsts vai valstu valdības. Pakāpeniski bankas tika privatizētas, un tās nonāca akcionāru īpašumā, kas tajās ieguldīja, cerot iegūt lielāku atdevi.
Krājaizdevu sabiedrības, no otras puses, pieder to klientiem - cilvēkiem, kuri ar tiem uztur kontu. Krājaizdevu sabiedrības biedri ievēl iestādes direktoru padomi pēc vienas personas un vienas balss sistēmas. Krājaizdevu sabiedrības darbības pamatprincips ir kapitāla un maksātspējas saglabāšana. Vairumā gadījumu krājaizdevu sabiedrības nedarbojas, lai nopelnītu peļņu, bet tikai lai finansiāli atbalstītu to īpašniekus un apbalvotu viņus ar zemākām procentu likmēm un citām priekšrocībām, ja radītie ieņēmumi ir augsti.
Peļņas motīvs
Bankas darbojas tikai peļņas nolūkā - nopelnīt naudu akcionāriem. Lai izdzīvotu, lielākajai daļai banku ir jāgūst peļņa no ikdienas darbībām. Viņi nopelna savu peļņu, iekasējot procentus un nodevas par lielāko daļu finanšu pakalpojumu, ieskaitot kredītkartes un aizdevumus.
Savukārt krājaizdevu sabiedrības parasti nav bezpeļņas iestādes. Šīs organizācijas nefunkcionē, lai nopelnītu peļņu no ikdienas aktivitātēm, bet, gūstot peļņu, tās tiek tieši nodotas klientiem lielākas ieguldījumu atdeves un zemākas procentu maksas ziņā. Ņemiet vērā, ka krājaizdevu sabiedrības nav bezpeļņas organizācijas, tā kā viņiem ir jāiegūst daži neto ienākumi, lai paliktu maksātspējīgi un saglabātu kapitālu; "bezpeļņas" vietā norāda uz to, kā krājaizdevu sabiedrības darbojas attiecībā uz ienākumiem.
Vai noguldījumi ir apdrošināti?
Daži cilvēki un uzņēmumi ir nobažījušies par savas finanšu iestādes maksātspēju. Viņu jautājums ir, vai viņu noguldījumi ir "droši" gadījumā, ja banka zaudē naudu par ieguldījumiem un aizdevuma operācijām.
Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) ir valdības organizācija, kas nodrošina banku noguldījumu apdrošināšanu. Tas ir paredzēts, lai nodrošinātu bankā glabātās naudas drošību. FDIC nodrošina apdrošināšanu līdz USD 250 000 vienam noguldītājam vienā bankā. Organizācijai ir plašs tīkls, un tā apdrošina noguldījumus vairāk nekā 7800 iestādēs.[1] Lai noguldījumi šajā bankā būtu apdrošināti, bankai jābūt FDIC dalībniecei. FDIC apdrošina arī ASV banku filiāles citās valstīs.
Tāpat kā FDIC apdrošina noguldījumus bankās, arī Nacionālā krājaizdevu sabiedrību akciju apdrošināšanas fonds, kuru atbalsta valdība, apdrošina noguldījumus krājaizdevu sabiedrībās kopsummā līdz USD 250 000 individuālajos kontos. Šī apdrošināšana attiecas uz kontiem tajās krājaizdevu sabiedrībās, kas ir Krājaizdevu sabiedrības nacionālās asociācijas (CUNA) biedri..
Popularitāte
Kopš 2013. gada decembra ASV bija nedaudz mazāk par 6900 FDIC apdrošinātām bankām ar kopējo noguldījuma summu 9,6 triljoni USD.[2] 2012. gadā ASV bija nedaudz vairāk par 7 160 krājaizdevu sabiedrībām, kuru aktīvi bija USD 1 triljons.[3]
2011. gada rudenī vairākas bankas, tostarp Bank of America, Wells Fargo, Chase un Citibank, paziņoja, ka sāks iekasēt maksu par debetkaršu izmantošanu. Pēc būtiskām negatīvām atsauksmēm viņi atkāpās no priekšlikuma. Tomēr Krājaizdevu sabiedrību nacionālā asociācija (CUNA) ziņoja, ka 650 000 pievienojās krājaizdevu sabiedrībām pēc tam, kad Bank of America paziņoja par savu USD 5 mēneša debetkartes maksu 2011. gada septembrī..[4]
Reaģējot uz šādām maksām, 2011. gadā Facebook tika sākta tautas kustība - bankas pārskaitījumu diena. Tas mudināja patērētājus līdz 2011. gada 5. novembrim pārslēgties no lielām bankām uz mazākām, vietējām finanšu institūcijām. Kustība bija diezgan veiksmīga - mazāk nekā divu mēnešu laikā tā ieguva vairāk nekā 40 000 “patīk”..
Banku un krājaizdevu sabiedrību plusi un mīnusi
Lai arī krājaizdevu sabiedrību īpašumtiesību struktūra var šķist ļoti pievilcīga, debatēs par banku un krājaizdevu sabiedrībām nav skaidra “uzvarētāja”. Abiem ir priekšrocības un trūkumi.
Tā kā krājaizdevu sabiedrības ir tieši atkarīgas no biedriem, klientu apkalpošanas pieredze šajās iestādēs mēdz būt ļoti laba. 2012. gada klientu apmierinātības aptaujā krājaizdevu sabiedrības saņēma klientu apmierinātības rādītāju 82, salīdzinot ar banku kopējo rādītāju 77. Mazākas bankas, visticamāk, saņēma augstāku klientu apmierinātības novērtējumu nekā lielās bankas, piemēram, Bank of America, kas ieguva 66 kredītpunktus..
Kopumā krājaizdevu sabiedrības piedāvā lielākus procentus krājkontos un zemākas procentu likmes un nodevas par aizdevumiem. Tomēr, strādājot ar lieliem aizdevumiem, piemēram, hipotēkām vai auto aizdevumiem, ir prātīgi pārbaudīt labākās likmes. Dažas lielās bankas konkurēs ar krājaizdevu sabiedrībām, saskaņojot vai pat pārspējot procentu likmes. Neatkarīgi mazie aizdevēji, kas specializējas hipotēkās (piemēram, [5] un Provident), iespējams, piedāvā labākas likmes nekā bankas un krājaizdevu sabiedrības, bet parasti mēneša laikā pārdod savas hipotēkas lielām bankām.
Krājaizdevu sabiedrību (NV) un banku vidējo uzkrājumu un aizdevumu procentu likmju salīdzinājums no 2014. gada marta. Avots: NCUA.gov. Lai arī bankas - īpaši lielās bankas - bieži ir pazīstamas ar savām maksām, krājaizdevu sabiedrības pēdējās gados ir palielinājušas overdrafta maksas.[6] Parasti krājaizdevu sabiedrībām ir mazāk (vai nav) maksu, savukārt bankām ir vairākas atšķirīgas maksas, taču katra finanšu iestāde ir atšķirīga. Pirms pierakstīšanās uz jebkuru finanšu kontu, jautājiet maksas grafiku.
Dažreiz bankām ir tādas priekšrocības, kādas krājaizdevu sabiedrībām nav, it īpaši, ja runa ir par pieejamību un izmantojamību. Kaut arī krājaizdevu sabiedrības pēdējos 15 līdz 20 gados ir paveikušas daudz, lai paplašinātu savas filiāles un bankomātu tīklus, krājaizdevu sabiedrības parasti joprojām ir mazākas un tām ir mazāk savienojumu nekā bankām. Ja vienmēr ir nepieciešams pilns pakalpojumu klāsts no visām vietām, visdrīzāk labāks risinājums ir liela banka.
Vēsture
Akreditīvi, kas pazīstami kā Sukuk, tika izdoti bankās, kas atradās Persijas teritorijās 3. gadsimta CE laikā. 1407. gadā Dženovā, Itālijā, tika dibināta pirmā zināmā valsts noguldījumu banka. Bardi un Peruzzi ģimenes bija zināms, ka tās bija dominējušas banku nozarē 14. gadsimtā.
Krājaizdevu sabiedrības ir jaunākas par bankām, un agrākie zināmie to pastāvēšanas pierādījumi ir datēti ar 1852. gadu. Vācu ekonomists Francs Hermans Šulze-Delitzscs tiek kreditēts, nodibinot pasaulē pirmās krājaizdevu sabiedrības, kas atradās Eilenburgā. un Delitzsch. Vēlāk, 1864. gadā, Frīdrihs Vilhelms Raiffeisens nodibināja pirmo lauku krājaizdevu sabiedrību Heddesdorfā, Vācijā.
Caisse Populaire de Lévis bija pirmā krājaizdevu sabiedrība Kvebekā, Kanādā; tas sāka darbību 1901. gada 23. janvārī ar desmit centu depozītu. Svētās Marijas Krājaizdevu sabiedrība Mančesterā, Ņūhempšīrā, Amerikas Savienotajās Valstīs, ir atšķirīga kā pirmā ASV krājaizdevu sabiedrība. Edvardam Filenei bija būtiska loma krājaizdevu sabiedrību paplašināšanā ASV.
Banku un krājaizdevu sabiedrību veidi
Katrā kopienā parasti ir ļoti dažādas bankas. Daži izplatīti banku veidi ietver šādus:
- Komercbanka ir termins, kas parastajai bankai tiek atšķirts no investīciju bankas (lai gan starp tām var būt ievērojama pārklāšanās).
- Kopienas bankas ir vietēji pārvaldītas finanšu iestādes, kas dod darbiniekiem iespēju pieņemt vietējos lēmumus, lai apkalpotu klientus un partnerus. Skat. Arī “Nozares bankas” un “Vienotās bankas”.
- Kopienas attīstības bankas ir regulētas bankas, kas sniedz finanšu pakalpojumus un kredītus nepietiekami apgādātiem tirgiem vai iedzīvotājiem.
- Investīciju bankas piedāvāt specializētus banku pakalpojumus un koncentrēties uz sarežģītiem ieguldījumu darījumiem.
- Pasta krājkases ir krājbankas, kas saistītas ar valstu pasta sistēmām.
- Privātās bankas ir bankas, kas pārvalda tādu personu aktīvus, kurām ir augsta tīrā vērtība.
- Ārzonas bankas tiek definētas kā bankas, kas atrodas jurisdikcijās ar zemiem nodokļiem un regulējumu. Daudzas ārzonas bankas būtībā ir privātas bankas.
- Sabiedrības veidošana un landesbanks ir iestādes, kas veic banku mazumtirdzniecību. Pēdējais termins ir vācu valoda.
- Ētiskās bankas par prioritāti noteikt visu darbību pārredzamību un veikt tikai tos, ko viņi uzskata par sociāli atbildīgiem ieguldījumiem.
- Krājbankas ir bankas, kuru mērķis ir nodrošināt viegli pieejamus uzkrājumu produktus visiem iedzīvotāju demogrāfiskajiem rādītājiem.
Divi galvenie krājaizdevu veidi (kas ne vienmēr savstarpēji izslēdz) ir:
- Krājaizdevu sabiedrības, kas apkalpo individuālus klientus.
- Krājaizdevu sabiedrības, kas apkalpo korporatīvos klientus.
Atsauces
- Krājaizdevu sabiedrības noguldījumu aizsardzība - Vietnē FiveCentNickel.com
- Krājaizdevu nacionālā asociācija
- Wikipedia: Bank # Banku veidi
- Wikipedia: krājaizdevu sabiedrība
