Aizdevums pret hipotēku
Share
Hipotēkas ir aizdevumu veidi, kas ir
Saturs: Kredīts pret hipotēku
- 1 Finanšu un juridiskās definīcijas
- 1.1. Aizdevumu un hipotēku terminoloģija
- 2 aizdevumu veidi
- 2.1. Beztermiņa kredīti
- 2.2 Nodrošināti pret nenodrošinātiem
- 2.3. Citi aizdevumu veidi
- 3 hipotēku veidi
- 3.1. Fiksētas likmes hipotēkas
- 3.2. FHA hipotēku aizdevumi
- 3.3 VA aizdevumi veterāniem
- 3.4. Citi hipotēku veidi
- 4 Aizdevuma un hipotēkas līgumi
- 5 Kā tiek aplikti aizdevumi un hipotēkas
- 6 Plēsonīgi aizdevumi
- 7 atsauces
Finanšu un juridiskās definīcijas
Finansiāli aizdevumi tiek strukturēti starp indivīdiem, grupām un / vai firmām, kad viena persona vai vienība dod naudu otrai ar cerību, ka noteiktā laika posmā tā tiks atmaksāta, parasti ar procentiem. Piemēram, bankas bieži aizdod naudu cilvēkiem ar labu kredītu, kuri vēlas iegādāties automašīnu vai māju vai sākt uzņēmējdarbību, un aizņēmēji šo naudu atmaksā noteiktā laika posmā. Aizņemšanās un aizdošana notiek arī daudzos citos veidos. Indivīdiem ir iespējams aizdot nelielas naudas porcijas daudziem citiem, izmantojot vienādranga kreditēšanas apmaiņas pakalpojumus, piemēram, Kreditēšanas klubu, un ir ierasts, ka viens cilvēks nelieliem pirkumiem aizdod citu naudu..
Tas, kā aizdevums tiek apstrādāts likumīgi, atšķiras atkarībā no aizdevuma veida, piemēram, hipotēkas, un aizdevuma līguma noteikumiem. Šie līgumi tiek vērtēti un izpildāmi saskaņā ar Vienoto tirdzniecības kodeksu, un tajos ir informācija par aizdevuma noteikumiem, atmaksas prasībām un procentu likmēm; tajos ir arī sīka informācija par nokavēto maksājumu un saistību neizpildes sekām. Federālie likumi ir izstrādāti, lai aizsargātu gan kreditorus, gan parādniekus no finansiālā kaitējuma.
Lai arī cilvēki bieži aizņemas un aizdod mazākos apjomos bez līguma vai parādzīmes, vienmēr ieteicams noslēgt rakstisku aizdevuma līgumu, jo finanšu strīdus vieglāk un taisnīgāk var izšķirt ar rakstisku līgumu, nevis ar mutisku līgumu..
Aizdevumu un hipotēku terminoloģija
Pārrunājot aizdevumus un hipotēkas, parasti tiek izmantoti vairāki termini. Pirms aizņemšanās vai aizdošanas ir svarīgi tos saprast.
- Galvenais: Aizņemtā summa, kas vēl jāatmaksā, atskaitot procentus. Piemēram, ja kāds ir paņēmis 5000 USD aizdevumu un atmaksājis 3000 USD, pamatsumma ir 2000 USD. Tas neņem vērā procentus, kas varētu būt maksājami papildus atlikušajiem 2000 USD.
- Interese: "Maksa", ko kreditors iekasē no parādnieka par naudas aizņemšanos. Procentu maksājumi ļoti stimulē kreditorus uzņemties naudas aizdošanas finansiālo risku, jo ideālā scenārija rezultātā kreditors nopelna visu aizdoto naudu, plus daži procenti virs tā; tas nodrošina labu ieguldījumu atdevi (IA).
- Procentu likme: Likme, ar kādu noteiktā laika posmā ar procentiem tiek atmaksāta pamatsummas procentuālā daļa - aizdevuma summa, kas vēl pienākas. To aprēķina, dalot pamatsummu ar procentu summu.
- Gada procentu likme (GPL): Aizdevuma izmaksas gada laikā, ieskaitot visus procentus, apdrošināšanu un / vai kredīta noformēšanas maksu. Skatīt arī GPL pret procentu likmi un GPL pret APY.
- Iepriekš kvalificēts: Iepriekšēja kvalifikācija aizdevumam ir finanšu iestādes paziņojums, kurā sniegts nesaistošs un aptuvens aprēķins par summu, kuru persona ir tiesīga aizņemties.
- Iepriekš apstiprināts: Aizdevuma iepriekšēja apstiprināšana ir oficiālā aizdevuma pieteikuma pirmais solis. Aizdevējs pirms iepriekšējas apstiprināšanas pārbauda aizņēmēja kredītreitingu un ienākumus. Plašāka informācija par iepriekšēju apstiprināšanu un iepriekšēju kvalifikāciju.
- Pirmā iemaksa: Skaidra nauda, ko aizņēmējs piešķir sākotnējam aizdevuma atmaksai, aizdevējam. 20% pirmā iemaksa mājā, kuras vērtība ir 213 000 USD, būtu 42 600 USD skaidrā naudā; hipotēkas aizdevums sedz atlikušās izmaksas un laika gaitā ar procentiem tiks atmaksāts.
- Lien: Kaut kas tiek izmantots aizdevumu, īpaši hipotēku, nodrošināšanai; aizdevēja likumīgās tiesības uz īpašumu vai aktīvu, ja aizņēmējs neveic aizdevuma atmaksu.
- Privātās hipotēkas apdrošināšana (PMI): Daži aizņēmēji - tie, kuri izmanto vai nu FHA aizdevumu, vai parasto aizdevumu, kura iemaksa ir mazāka par 20%, ir nepieciešama hipotēkas apdrošināšanas iegādei, kas aizsargā aizņēmēju spēju turpināt veikt hipotēkas maksājumus. Prēmijas par hipotēkas apdrošināšanu tiek maksātas katru mēnesi un parasti tiek apvienotas ar ikmēneša hipotēkas maksājumiem, tāpat kā māju īpašnieku apdrošināšana un īpašuma nodokļi.
- Priekšapmaksa: Daļēja vai pilnīga aizdevuma samaksa pirms tā termiņa beigām. Daži aizdevēji faktiski soda aizņēmējus ar procentu maksu par pirmstermiņa atmaksu, jo tas aizdevējiem zaudē zaudējumus no procentu maksājumiem, kurus viņi varētu būt varējuši veikt, ja aizņēmējs ilgāku laiku saglabātu aizdevumu..
- Ierobežošana: Likumīgas tiesības un process, ko aizdevējs izmanto, lai atgūtu finansiālos zaudējumus, kas radušies no tā, ka aizņēmējs neatmaksā aizdevumu; parasti rezultāts ir aktīva, kas tika izmantots nodrošinājumam, publiska izsole, ieņēmumus novirzot uz hipotēkas parādu. Skat. Arī Tirgus ierobežošana un īsā pārdošana.
Aizdevumu veidi
Atvērtie un slēgtie aizdevumi
Ir divas galvenās aizdevumu kategorijas. Beztermiņa kredīts - dažreiz pazīstams kā “apgrozības kredīts” - ir kredīts, kuru var aizņemties no vairāk nekā vienu reizi. Tas ir "atvērts" aizņēmuma turpināšanai. Visizplatītākais beztermiņa kredīta veids ir kredītkarte; kāds, kam kredītkartes limits ir USD 5000, var turpināt aizņemties no šīs kredītlīnijas uz nenoteiktu laiku, ar noteikumu, ka viņa katru mēnesi atmaksājas no kartes un tādējādi nekad neatbilst vai nepārsniedz kartes limitu, kurā brīdī viņai vairs nav naudas, ko aizņemties. Katru reizi, kad viņa maksā karti līdz USD 0, viņai atkal ir 5000 USD kredīts.
Ja noteikta naudas summa tiek pilnībā aizdota, vienojoties par tās pilnīgu atmaksu vēlāk, tas ir slēgta veida kredīts; to sauc arī par termiņaizdevumu. Ja persona ar slēgtu hipotēkas aizdevumu 150 000 USD apmērā ir atmaksājusi aizdevējam 70 000 USD, tas nenozīmē, ka viņam ir vēl 70 000 USD no 150 000 USD, no kuriem aizņemties; tas vienkārši nozīmē, ka viņš ir daļa no ceļa, atmaksājot visu aizdevuma summu, kuru viņš jau ir saņēmis un izmantojis. Ja nepieciešams vairāk kredīta, viņam būs jāpiesakās jaunam aizdevumam.
Nodrošināti pret nenodrošinātiem
Kredīti var būt nodrošināti vai nenodrošināti. Aktīviem nav piesaistīti nenodrošināti aizdevumi, kas nozīmē, ka aizdevēji nevar apķīlāt aktīvu, lai atgūtu finanšu zaudējumus gadījumā, ja parādnieks nepilda aizdevumu. Tā vietā aizdevuma pieteikumi tiek apstiprināti vai noraidīti, ņemot vērā aizņēmēja ienākumus, kredītvēsturi un kredītreitingu. Relatīvi augstā riska dēļ, ko aizdevējs uzņemas, lai piešķirtu aizņēmējam nenodrošinātu kredītlīniju, nenodrošinātajam kredītam bieži ir mazāka summa un tā GPL ir augstāka nekā nodrošinātajam aizdevumam. Kredītkartes, bankas overdrafts un privātie aizdevumi ir visi nenodrošināto aizdevumu veidi.
Nodrošinātie aizdevumi - dažreiz zināmi kā nodrošinājuma aizdevumi - ir saistīti ar aktīviem, un tie ietver hipotēkas un auto aizdevumus. Šajos aizdevumos aizņēmējs aktīvu ieskaita kā nodrošinājumu apmaiņā pret naudu. Lai arī nodrošinātie aizdevumi aizņēmējiem parasti piedāvā lielākas naudas summas, ar zemākām procentu likmēm tie ir samērā drošāki ieguldījumi aizdevējiem. Atkarībā no aizdevuma līguma veida, aizdevēji var izmantot daļēju vai pilnīgu aktīva kontroli, ja parādnieks nepilda savu aizdevumu.
Citi aizdevumu veidi
Atvērtie / slēgtie un nodrošinātie / nenodrošinātie ir plašas kategorijas, kas attiecas uz ļoti daudziem dažādiem aizdevumiem, ieskaitot studentu aizdevumus (slēgtus aizdevumus, kurus bieži nodrošina valdība), mazo uzņēmumu aizdevumus (slēgtus aizdevumus, nodrošinājumus) vai nenodrošināti), aizdevumi ASV veterāniem (slēgti, valdības nodrošināti), hipotēkas (slēgti, nodrošināti), konsolidēti aizdevumi (slēgti, nodrošināti) un pat algas dienu aizdevumi (slēgti, nenodrošināti). Attiecībā uz pēdējo būtu jāizvairās no algas dienu aizdevumiem, jo to smalkais drukājums gandrīz vienmēr atklāj a ļoti augsts GPL, kas apgrūtina aizdevuma atmaksu, ja pat nav iespējams.
Hipotēku veidi
Noklikšķiniet, lai palielinātu. Diagramma, kurā parādīti dažādu veidu hipotēku plusi un mīnusi. Avots: USA.gov. Fiksētas likmes hipotēkas
Lielākā daļa mājokļu kredītu ir fiksētas likmes hipotēkas. Tie ir lieli aizdevumi, kas jāatmaksā ilgā laika posmā - no 10 līdz 50 gadiem - vai ātrāk, ja iespējams. Viņiem ir noteikta vai fiksēta procentu likme, kuru var mainīt tikai refinansējot aizdevumu; maksājumi ir vienādas ikmēneša summām visā aizdevuma laikā, un aizņēmējs var maksāt papildu summas, lai ātrāk nomaksātu savu aizdevumu. Šajās aizdevumu programmās aizdevuma atmaksa vispirms notiek, maksājot procentus, pēc tam maksājot pamatsummu.
Skat. Arī hipotēku ar regulējamu likmi pret fiksētas likmes hipotēku.
FHA hipotēku aizdevumi
ASV Federālā mājokļu pārvalde (FHA) apdrošina hipotēkas kredītus, kurus FHA apstiprināti aizdevēji piešķir augsta riska kredītņēmējiem. Tie nav valdības aizdevumi, bet gan neatkarīgas institūcijas, piemēram, bankas, aizdevuma apdrošināšana; ir noteikts limits, cik daudz valdība apdrošinās aizdevumu. FHA aizdevumi parasti tiek izsniegti pirmo reizi mājas pircējiem, kuru ienākumi ir zemi vai mēreni un / vai kuri neveic 20% iemaksu, kā arī tiem, kuriem ir slikta kredītvēsture vai bankrota vēsture. Ir vērts atzīmēt, ka, lai arī FHA aizdevumi dod iespēju mājokļa iegādei tiem, kuri neveic 20% iemaksu, tomēr šiem paaugstināta riska kredītņēmējiem tiek prasīts veikt privāto hipotēku apdrošināšanu..
Skatīt arī parasto aizdevumu un FHA aizdevumu.
VA aizdevumi veterāniem
ASV Veterānu lietu departaments garantē mājokļu hipotēku kredītus, kurus ņem militārie veterāni. VA aizdevumi ir līdzīgi FHA aizdevumiem tādā ziņā, ka valdība pati nevis aizdod naudu, bet drīzāk apdrošina vai garantē cita aizdevēja izsniegtu aizdevumu. Gadījumā, ja veterāns neizpilda savu aizdevumu, valdība atmaksā aizdevējam vismaz 25% no aizdevuma.
VA aizdevumam ir dažas īpašas priekšrocības, proti, veterāniem nav jāveic iemaksas vai privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI). Tā kā pienākumu pildīšanas ekskursijas dažkārt ir ietekmējušas viņu civilā darba pieredzi un ienākumus, daži veterāni būtu augsta riska aizņēmēji, kuriem atteiktos parastie hipotēkas aizdevumi.
Citi hipotēku veidi
Cita starpā ir daudz citu hipotēku, tostarp tikai procentu likmes hipotēkas, regulējamas likmes hipotēkas (ARM) un reversās hipotēkas. Fiksētas likmes hipotēkas joprojām ir visizplatītākais hipotēku veids, un to populārākais veids ir 30 gadu fiksētas likmes programmas..
Trasta akts
Dažos ASV štatos hipotēkas netiek izmantotas ļoti bieži, ja vispār, un tā vietā tiek izmantota trasta dokumentu sistēma, kurā trešā puse, kas pazīstama kā pilnvarotā persona, darbojas kā sava veida starpnieks starp aizdevējiem un aizņēmējiem. Lai uzzinātu vairāk par atšķirībām starp hipotēkām un uzticības dokumentiem, skatiet rakstu Trust vs Hipotēka.
Aizdevuma un hipotēkas līgumi
Aizdevuma un hipotēkas aizdevuma līgumi ir izstrādāti līdzīgi, taču detaļas ievērojami atšķiras atkarībā no aizdevuma veida un tā noteikumiem. Lielākajā daļā vienošanos ir skaidri noteikts, kas ir aizdevējs (-i) un aizņēmējs, kāda ir procentu likme vai GPL, cik daudz ir jāmaksā un kad, un kas notiek, ja aizņēmējs neatmaksā aizdevumu noteiktajā laikā. Saskaņā ar grāmatu Kā uzsākt uzņēmējdarbību ar naudu vai bez tās, "Aizdevumu var maksāt pēc pieprasījuma (aizdevums pēc pieprasījuma), vienādās ikmēneša daļās (aizdevums uz nomaksu), vai arī tas var būt labs līdz nākamajam paziņojumam vai jāmaksā līdz termiņa beigām (laika aizdevums)." Lielākā daļa federālo vērtspapīru likumu neattiecas uz aizdevumiem. [1]
Ir divi galvenie aizdevuma līgumu veidi: divpusējie aizdevuma līgumi un sindicētā aizdevuma līgumi. Divpusēji aizdevuma līgumi tiek noslēgti starp divām pusēm (vai trīs gadījumā, ja ir notikušas uzticēšanās situācijas), aizņēmēju un aizdevēju. Šie ir visizplatītākie aizdevuma līgumu veidi, un ar tiem ir samērā vienkārši strādāt. Sindicēti aizdevuma līgumi notiek starp aizņēmēju un vairākiem aizdevējiem, piemēram, vairākām bankām; šī ir vienošanās, ko parasti izmanto korporācijai, lai ņemtu ļoti lielu aizdevumu. Vairāki aizdevēji apvieno savu naudu, lai izveidotu aizdevumu, tādējādi samazinot individuālo risku.
Kā tiek aplikti aizdevumi un hipotēkas
Aizdevumi nav ienākumi, kas apliekami ar nodokli, bet gan parāda forma, un tāpēc aizņēmēji nemaksā nodokļus par naudu, kas saņemta no aizdevuma, un viņi neatskaita no aizdevuma veiktos maksājumus. Tāpat aizdevējiem nav atļauts atskaitīt aizdevuma summu no nodokļiem, un maksājumi no aizņēmēja netiek uzskatīti par bruto ienākumiem. Tomēr, runājot par procentiem, aizņēmēji var atskaitīt procentus, kas viņiem uzlikti, no saviem nodokļiem, un aizdevējiem saņemtie procenti ir jāizskata kā daļa no viņu bruto ienākumiem..
Noteikumi nedaudz mainās, ja aizdevuma parāds tiek atcelts pirms atmaksas. Šajā brīdī IRS uzskata, ka aizņēmējam ir ienākumi no aizdevuma. Papildinformāciju skatiet sadaļā Parādu (COD) ienākumu dzēšana.
Pašlaik tie, kuriem ir privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI), var atskaitīt tās izmaksas no saviem nodokļiem. Paredzēts, ka šis noteikums zaudē spēku 2014. gadā, un pašlaik nav pazīmju, ka Kongress atjaunos atskaitījumu. [2]
Plēsonīgs aizdevums
Tiem, kas vēlas saņemt aizdevumu, jāzina par plēsonīgu aizdevumu praksi. Tā ir riskanta, negodīga un dažkārt pat krāpnieciska darbība, ko veic aizdevēji un kas var kaitēt aizņēmējiem. Krāpšanai ar hipotēku bija galvenā loma 2008. gada augsta riska hipotēku krīzē. [3]
Atsauces
- 43 Veidi, kā finansēt jūsu spēlfilmu autors Džons W. Cones, 3. izdevums, publicēts 2008. gadā.
- Izplatītākie mājas hipotēku veidi - USA.gov
- Aizdevumu terminoloģijas vārdnīca - Kalifornijas universitāte
- Kas ir nodrošinātais aizdevums? - Wells Fargo
- Wikipedia: aizdevuma līgums
- Wikipedia: Aizdevums
- Wikipedia: hipotēkas aizdevums
