Debetkarte pret kredītkarti

Debeta un kredītkartes ir vairāk nekā veids, kā piekļūt naudai, neņemot līdzi skaidru naudu vai apjomīgu čeku grāmatiņu. Debeta kartes ir kā čeku grāmatas digitalizētas versijas; tie ir saistīti ar jūsu bankas kontu (parasti norēķinu kontu), un nauda tiek norakstīta (izņemta) no konta, tiklīdz notiek darījums. Kredītkartes ir dažādi; viņi piedāvā kredītlīniju (t.i., aizdevumu), kas ir bez procentiem, ja ikmēneša kredītkartes rēķins tiek samaksāts laikā. Tā vietā, lai izveidotu savienojumu ar personīgo bankas kontu, kredītkarte ir savienota ar banku vai finanšu iestādi, kas karti ir izdevusi. Tātad, kad jūs izmantojat kredītkarti, izdevējs maksā tirgotājam, un jūs nonākat parādos kartes izdevējam.

Lielākajai daļai debetkaršu ir bezmaksas norēķinu konts bankā vai krājaizdevu sabiedrībā. Tos var arī izmantot, lai ērti izņemtu skaidru naudu no bankomātiem. Kredītkartēm ir priekšrocība atlīdzības programmās, taču šādu karšu izmantošanai bieži ir nepieciešama gada maksa. Finansiālā atbildība ir liels kredītkaršu izmantošanas faktors; to ir viegli iztērēt un pēc tam aprakt milzīgos kredītkaršu parādos ar ļoti augstām procentu likmēm.

Šis salīdzinājums sniedz detalizētu pārskatu par debetkartēm un kredītkartēm, to veidiem, saistītajām maksām, plusiem un mīnusiem.

Salīdzināšanas tabula

Kredītkartes un debetkartes salīdzināšanas diagramma

	Kredītkarte	Kredītkarte
Par	Kredītkartes ir kredītlīnijas. Kad jūs izmantojat kredītkarti, emitents iemaksā naudu darījumam. Paredzams, ka šis ir aizdevums, kuru jums vajadzētu pilnībā atmaksāt (parasti 30 dienu laikā), ja vien jūs nevēlaties iekasēt procentus.	Katru reizi, kad kaut ko iegādājaties, izmantojot debetkarti, nauda tiek atskaitīta no jūsu konta. Izmantojot debetkarti, jūs patiešām varat tērēt tikai to naudu, kas jums ir pieejama.
Savienots ar	Nav nepieciešams būt savienotam ar norēķinu kontu.	Norēķinu vai krājkonts
Mēneša rēķini	Jā	Nē
Pieteikšanās process	Nedaudz grūti, atkarībā no kredītvērtējuma un citām detaļām.	Vienkārši, bez debetkartes saņemšanas nav nekādu šķēršļu.
Tērēšanas limits	Kredīta izsniedzēja noteiktais kredītlimits. Laika gaitā limiti palielinās vai nemainās, mainoties aizņēmēja kredītspējai.	Tomēr liela daļa ir bankas kontā, kas savienots ar karti.
Procenti tiek iekasēti	Ja kredītkartes rēķins nav pilnībā apmaksāts, tiek iekasēti procenti par nesamaksāto atlikumu. Procentu likme parasti ir ļoti augsta.	Procenti netiek iekasēti, jo nauda netiek aizņemta.
Drošība	Kredītkartes ASV pašas par sevi nav īpaši drošas, jo daudzas joprojām izmanto datētu karšu drošības tehnoloģiju. Tomēr patērētāji nav atbildīgi par šo slikto drošību.	PIN kods padara tos drošus tik ilgi, kamēr neviens nezaudē kartes numuru un PIN kodu, kā arī tik ilgi, kamēr jūs nezaudējat pašu karti. Ja karte / informācija tiek nozagta, debetkartes ir ļoti nedrošas.
Atbildība par krāpšanu	Zems. Reti saukts pie atbildības par krāpnieciskām darbībām. Ja esat, jūs esat atbildīgs tikai par maksimumu 50 USD.	Augsts. Ja kāds nozog jūsu karti un veic pirkumus, šī nauda tiek noņemta no jūsu bankas konta. Šī postījuma izmeklēšana prasa laiku. Jo ilgāk jūs gaidāt, lai ziņotu par krāpšanu, jo lielāka iespējamība, ka jūs būsit atbildīgs par saviem zaudējumiem.
Kredīta vēsture	Atbildīga kredītkartes lietošana un samaksa var uzlabot kredītreitingu. Kredītkartes parasti katru mēnesi ziņo par konta darbību vismaz vienam no trim galvenajiem kredītbirojiem.	Neietekmē kredītvēsturi.
Pārsniegt maksu	Zems. Daži kredītkaršu uzņēmumi ļauj pārsniegt summu, pārsniedzot maksimālo kredītlīniju, par maksu.	Augstas "overdrafta" maksas. Iespējams pārsniegt summu, kas pārsniedz konta limitu.
PIN	ASV tas nav nekas neparasts, bet PIN tiek ieviesti pakāpeniski.	Parasti

Saturs: debetkarte pret kredītkarti

1 Kas ir debetkartes?
2 Kas ir kredītkartes?
3 plusus un mīnusus, izmantojot debeta un kredītkartes
- 3.1. Tirgotāju akcepts
- 3.2 Drošība un karšu zādzības
- 3.3 Pārsniegšanas risks
- 3.4. Kredīta vēsture
- 3.5 Atlīdzības un naudas atmaksa
4 Procenti un nodevas
- 4.1 Kalšana
5 maksājumi
6 veidu debetkartes
7 kredītkaršu veidi
8 atsauces

Kas ir debetkartes?

Debeta karte vienmēr ir piesaistīta norēķinu kontam, tāpēc tās dažreiz sauc arī par “norēķinu kartēm”. Katru reizi, kad kaut ko iegādājaties, izmantojot debetkarti, nauda tiek atskaitīta no jūsu konta - parasti tajā pašā dienā, ja ne uzreiz. Piemēram, ja jums kontā ir USD 1 000 un iztērējat 30 USD, izmantojot debetkarti, no norēķinu konta tiek noņemti 30 USD, atstājot aiz sevis 970 USD. Izmantojot debetkarti, jūs patiešām varat tērēt tikai to naudu, kas jums ir pieejama. Ja jums ir palikuši tikai USD 970, iztērējot vairāk nekā tas var būt par pārsnieguma maksu.

Ja izmantojat debetkarti personīgam darījumam (ne tiešsaistē), darījuma apstiprināšanai jāizmanto personīgais identifikācijas numurs vai PIN. Ja izmantojat debetkarti darījumiem ar kredītkartēm, parasti būs jāparaksta kvīts (ASV). Tomēr paraksta prasības pakāpeniski tiek atceltas par labu PIN kodiem, tāpēc drīz vairs nebūs atšķirības starp pieredzi ar debetkartes izmantošanu debeta vai kredīta darījumā.

Ir viegli pieteikties uz debetkarti. Jebkura banka vai krājaizdevu sabiedrība, kurā jums ir norēķinu konts, pēc pieprasījuma jums izsniegs debetkarti.

Kas ir kredītkartes?

Atšķirībā no debetkartēm, kredītkartes nav savienotas ar norēķinu kontu. Tā vietā tie ir piesaistīti finanšu iestādei, piemēram, bankai vai kredītkompānijai, kas nodarbojas ar apgrozības kredītlīniju izsniegšanu patērētājiem. Tā kā debetkartes darījums galvenokārt notiek starp pircēju un pārdevēju, kredītkartes darījums īpaši attiecas uz trešo personu: iestādi, kas pircējam ir aizdevusi naudu..

Piemēram, ja jūs izmantojat savu kredītkarti, lai nopirktu pārtikas preces 30 ASV dolāru apmērā, jūs tieši nemaksājat pārtikas preču veikalā. Tā vietā pārtikas preču veikalā kredīta izsniedzējs maksā 30 USD. Tas ir USD 30, ko jūs tagad esat parādā kredītkartes izsniedzējam.

Izmantojot kredītkarti, jūs nekad neesat ierobežots norēķinu kontā esošās naudas apjomā, kas daudziem patērētājiem var būt viens no galvenajiem mīnusiem debetkartēs. Tā vietā jūs ierobežojat neatkarīgi no kredītkartes limita. Ja kredītvēsture jums ir jauna, kredītkaršu uzņēmums jums var izsniegt tikai karti ar kredītlimitu USD 1 000 apmērā. Tas nozīmē, ka jums ir tikai USD 1000 apgrozības kredīts. Daži karšu izdevēji laika gaitā palielina kredītlimitus tiem, kas izveido labu kredītvēsturi, katru mēnesi nomaksājot kredītkarti (t.i., atmaksājot aizdevumu).

Kredītkarti ir salīdzinoši grūtāk iegūt nekā debetkarti, īpaši tiem, kuriem nav kredītvēstures vai slikta kredītvēsture. Piesakoties kredītkartei, emitents novērtē jūsu kredītspēju, lai noteiktu, cik riskanti ir jums aizdot naudu. Ja izdevējiestāde uzskata, ka esat slikts kredītrisks, jūsu kredītkartes pieteikums tiks noraidīts.

Plusi un mīnusi, izmantojot debeta un kredītkartes

Lielākā daļa cilvēku pārvadā un izmanto gan kredītkartes, gan debetkartes, jo abiem karšu veidiem ir savas unikālās priekšrocības.

Tirgotāju akcepts

Lielākā daļa mazumtirgotāju ASV pieņem gan kredītkartes, gan debetkartes, un klienti maksā vienādu cenu neatkarīgi no izvēlētā maksājuma veida. Bet tirgotāji maksā apstrādātājus, piemēram, Visa un MasterCard, par pārskaitījuma maksām par katru kredītkartes vai debetkartes darījumu. Parasti tā ir vienota maksa, pieskaitot procentus no kopējā darījuma. Maksa par debetkarti ir šāda daudz zemāka nekā maksa par kredītkarti. ASV tirgotāju kredītkaršu apstrādes maksas parasti ir apmēram 2% mazākas.^{[1] [2]}

Tāpēc tirgotāji dod priekšroku tam, kad klienti izmanto debetkartes. Daži tirgotāji, piemēram, Costco, pieņem tikai debetkartes (izņemot Costco izdotas Amex kredītkartes). Citi tirgotāji, piemēram, Arco degvielas uzpildes stacijas, piedāvā nelielas atlaides klientiem, kuri maksā ar skaidru naudu vai debetkartēm.

Drošība un karšu zādzības

Cik lielā mērā jūs esat atbildīgs par šo krāpniecisko darbību? Kredītkartēm tas var būt tikai 50 USD. Debeta kartēm tas ir atkarīgs no tā, kad jūs ziņojat par krāpšanu.

Runājot par kredītkaršu drošību, ASV atpaliek no citām valstīm.^[3] Debetkartes, kurās tiek izmantots PIN, ir drošākas kartes pašas par sevi. Tomēr kredītkartes ir daudz drošākas patērētājiem praktiskā nozīmē, ja notiek krāpšana.

Ja kāds nozog jūsu debetkartes informāciju, zaglim ir tieša un tūlītēja pieeja līdzekļiem, kas pieejami ar jūsu karti saistītajā bankas kontā. Tā kā krāpšanas izmeklēšana bankām prasa laiku, jums tūlīt būs maz līdzekļu. Sliktāks, ja jūs pietiekami drīz (divu dienu laikā) nepamanāt un ziņojat par krāpšanu, iespējams, ka esat uz āķa, ja esat zaudējis 500 USD vai vairāk. Tas var apmaksāt rēķinus, kas jums citādi būtu sagādājuši naudu par grūtu, ja pat neiespējami.

Turpretī, ja jūsu kredītkartes informācija tiek nozagta, zaglis izņem naudu no jūsu kredītdevēja. Šī ir nauda, kuru jūs iegūsit ļoti reti kad esat atbildīgs par to, ja jūs darāt saskaņotus pasākumus, lai ziņotu par aizdomīgām konta darbībām, tiklīdz jūs par to zināt. Saskaņā ar federālo patērētāju aizsardzības likumu jūs varat nekad sauktu pie atbildības par vairāk nekā 50 ASV dolāriem par krāpnieciskām darbībām ar kredītkarti.^[4]

Pārsniegšanas risks

Izmantojot debetkartes, jūs parasti varat lūgt savu banku piedāvāt overdrafta aizsardzību vai noraidīt darījumus, ja kontā nav pietiekami daudz līdzekļu. Pastāv zināms overdrafta maksas risks, taču parasti jūs nevarat tērēt daudz vairāk naudas nekā jums ir, ja izmantojat debetkarti.

No otras puses, kredītkaršu parāds var ļoti ātri kļūt par murgu, ja jūs savlaicīgi nesamaksājat rēķinus. Ikmēneša kredītkaršu rēķinos ir norādītas divas summas - minimālais maksājuma termiņš un mēneša atlikums. Ja jūs veicat tikai minimālos maksājumus, kas jāveic, par atlikušo atlikumu sāk uzkrāties procenti ar satriecoši augstām likmēm - no 12 līdz 24%. Un tā kā šie procenti ir salikti, ir ļoti viegli iekrāpties daudzos parādos. Finanšu konsultanti ir vienisprātis, iesakot patērētājiem vispirms atmaksāt kredītkartes parādu pirms citiem aizdevumiem, piemēram, studentu aizdevumiem vai mājas aizdevumiem..

Kredīta vēsture

Ir svarīgi laika gaitā izveidot sev labu kredītvēsturi. Labs kredītreitings nodrošina zemākus procentus par hipotēkām un auto aizdevumiem, kā arī zemākas apdrošināšanas prēmijas. Saimnieki un potenciālie darba devēji arī veic kredītpārbaudes.

Debetkartes vispār neietekmē kredītvēsturi. Bet kredītkartēm var būt liela nozīme kredītvēstures veidošanā. Kredītkartes īpašumtiesības un kredītkartes rēķinu apmaksa pilnībā katru mēnesi pozitīvi ietekmē jūsu kredītvēsturi. Un otrādi, ja jums ir kredītkarte, bet kavējaties ar maksājumiem, tas negatīvi ietekmē jūsu kredītreitingu.

Lai iegūtu kredītkarti, kredītdevējam ir jānovelk jūsu kredītkarte. Tātad, ja jūsu kredīts ir iesaldēts ar drošības naudu, tas būs īslaicīgi jāatceļ, lai to piemērotu. Lielākā daļa banku arī ņem kredītus, atverot jaunu norēķinu kontu vai krājkontu, bet dažas to nedara, iespējams, jūs varētu saņemt debetkarti, nepaceļot drošības iesaldēšanu..

Atlīdzības un naudas atmaksa

Jau vairākus gadus kredītkaršu izsniedzēji vilina klientus pierakstīties, piedāvājot atlīdzības programmas par kartes izmantošanu. Jo vairāk jūs iztērēsit, jo vairāk naudas karšu izsniedzēji veiks komisijas maksu par darījumiem un, iespējams, nokavējuma procentiem un procentiem, ja atpaliksit no atmaksas. Visizplatītākās kredītkaršu priekšrocības ir aviokompānijas jūdzes, "punkti", ko var izmantot par skaidru naudu vai atlaidēm pie noteiktiem mazumtirgotājiem, un naudas atmaksa. Lielākajai daļai kredītkaršu, kas piedāvā atlīdzību, par kartes lietošanu ir nepieciešama arī gada maksa. Viens izņēmums ir Capital One Quicksilver karte, kas piedāvā 1,5% naudas atmaksu par visiem pirkumiem un kurai nav gada maksas.

Bankas ir arī sākušas piedāvāt dažas atlīdzības par debetkaršu izmantošanu, taču tās nav tik spēcīgas kā kredītkaršu atlīdzības programmas, jo bankas saņem zemākas komisijas par darījumu par debetkaršu izmantošanu. Debeta karšu atlīdzības piemēri ir atbrīvojums no maksas par kontu pārbaudi, ja debetkarte tiek izmantota trīs reizes mēnesī, un mainīgās atlaides noteiktās tirgotāju vietās.

Procenti un nodevas

Tikai dažās debetkartēs tiek iekasēta mēneša vai gada maksa, kā arī netiek iekasēti procenti. Par dažām kredītkartēm tiek iekasēta gada maksa (kas var būt vai nav tā vērts, atkarībā no kartes atlīdzības), un par visām kredītkartēm tiek iekasēta nokavējuma nauda un procenti par parādiem, kuri netiek atmaksāti laikā. Skatīt arī gada procentu likmi pret procentu likmi.

Galvenā maksa patērētājiem ir jāapzinās, kad runa ir par debetkartēm overdrafta maksa vai maksa, kas var būt tikpat strauja kā USD 30 vai vairāk par pārsniegtu darījumu.^[5] Konts tiek pārtērēts, kad veicat maksājumu, kas pārsniedz jūsu pieejamo atlikumu. Piemēram, ja jūsu kontā ir 100 USD, bet jūs iztērējat USD 120, esat pārsniedzis konta atlikumu par 20 USD, un banka, iespējams, iekasēs overdrafta maksu. Ja neesat izvēlējies overdrafta nodrošināšanas programmu, jūsu karte vienkārši tiks noraidīta.

Lielākā daļa banku piedāvā overdrafta aizsardzību un nodrošināšanas pakalpojumus par cenu. Dažas bankas, piemēram, Ally, atbalsta bezmaksas overdrafta aizsardzību, sasaistot vairākus kontus, lai pārtērētam kontam būtu piekļuve "rezerves" līdzekļiem.

Iespējams, ka ne visas nodevas ir sliktas. Piemēram, debetkartes un kredītkartes bieži iekasē nelielu maksu par darījumiem, kas veikti ārzemēs, taču šīs maksas vai likmes bieži tiek noteiktas daudz zemāki par valūtas maiņas kursiem, ko jūs varat saņemt ceļotāju biržā, izmantojot fizisko naudu. (Un dažām kredītkartēm it īpaši nav nekādu maksu par ārvalstu darījumiem.) Starp diviem karšu veidiem, visticamāk, ir debetkartes. nē strādāt ārzemēs, tāpēc pirms ceļojuma ar viņiem ir jāapstiprina to funkcionalitāte.

Kuļot

Pēdējos gados personīgo finanšu subkultūra ir kļuvusi nederīga no kredītkartēm - īpaši tāpēc, kā maksimāli izmantot kartes reģistrēšanās prēmijas un karšu atlīdzības programmas. Šis process, kas parasti ietver pierakstīšanos daudzām dažādām kredītkartēm (un dažreiz arī to aizvēršanu), parasti tiek dēvēts par “kuļot”. Kaut arī tas nav precīzi plaši pazīstams, laika gaitā krāšana ir kļuvusi pietiekami populāra, lai tajā būtu aktīva subredd kopiena un piesaistītu finanšu konsultāciju vietņu un pašu kredītkaršu firmu uzmanību..

Daži, kas ir īpaši uzmanīgi, var gūt labumu no viņu centieniem, taču ilgtermiņa ienākumi var neiet kā plānots, un krāpšana - it īpaši jebkura konta atvēršana un slēgšana - var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu. Krāpšana var būt īpaši slikta ideja, ja jūs drīz plānojat izņemt hipotēku.^[6]

Maksājumi

Tā kā debetkarte ir savienota ar bankas kontu, no kuras tā pēc vajadzības izņem naudu, vairs nav jāapsver citi maksāšanas procesi. Kredītkartes tomēr ir aizdevumi, kas vai nu pilnībā jāatmaksā līdz noteiktam datumam, vai arī katra norēķinu cikla beigās tiem ir jāiemaksā minimālā summa, ko nosaka karšu uzņēmums, (ņemot vērā, ka par procentiem tiks iekasēti maksājumi). par visiem atlikumiem, kas pārnesti uz nākamo mēnesi - aizdevums nav samaksāts).

Lielākā daļa kredītkaršu darbojas 30 dienu norēķinu ciklā. Agrāk dažas kredītkartes darbojās ar dažādiem norēķinu cikliem, kuru izpildes datumi iekrita dažādās mēneša dienās. Pēc 2009. gada Kredītkaršu likuma pieņemšanas kredītkaršu rēķinu samaksas termiņiem jāsakrīt ar katru mēnesi vienā un tajā pašā dienā, un par maksājumiem, kas ir nokavēti, jo brīvdienas vai nedēļas nogales ietekmē banku darbību, nevar iekasēt nokavējuma naudas. sistēma.

Debeta karšu veidi

1. Tikai PIN kartes: Debeta kartes, kuras satur tikai PIN, ir saistītas ar jūsu bankas kontu, un tās var izmantot skaidras naudas darījumiem un līdzekļu pārskaitīšanai, pirkšanai no mazumtirgotājiem un rēķinu apmaksai tiešsaistē vai pa tālruni. Kartes īpašniekam katram darījumam jāievada drošs PIN, lai noteiktu identitāti un saglabātu drošību.

2. Divējāda lietojuma kartes: Divējāda lietojuma debetkartēm ir iespējots gan paraksts, gan PIN, un tās ir piesaistītas tieši jūsu bankas kontam. Jūs varat pārbaudīt savu identitāti, parakstot vai ievadot PIN.

3. EBT kartes: Elektronisko pabalstu pārsūtīšanas (EBT) karšu debetkartes, ko valsts vai federālās valdības aģentūra nodrošina lietotājiem, kuri pretendē uz pārtikas zīmogiem, skaidras naudas maksājumiem vai citām priekšrocībām. EBT kartes var izmantot pirkumu veikšanai pie mazumtirgotājiem, kas piedalās, vai izņemt skaidru naudu no bankomāta, atkarībā no programmas veida.

4. Priekšapmaksas kartes: Priekšapmaksas kartes nav piesaistītas konkrētam kontam, bet nodrošina piekļuvi līdzekļiem, kurus jūs vai trešā persona tieši noguldījāt kartē. Faktiski tie darbojas kā kredītkarte veikalā vai dāvanu karte.

Visi citi debetkaršu veidi, izņemot priekšapmaksas kartes, ir piesaistīti bankas kontam, parasti norēķinu kontam, bet daži krājkonti piedāvā arī saistītas “ērtības” kartes..

Kredītkaršu veidi

1. Standarta kredītkarte: Tās ir vispārējas nozīmes kredītkartes ar apgrozības bilanci (t.i., pirkumi tiek izmantoti, kad pirkumi tiek veikti, un ir atkal atvērti pēc rēķina apmaksas). Standarta kartes parasti ir sākuma kredītkartes, parasti pretendentiem ar nelielu kredītvēsturi vai tās vispār nav, un tie atbilst minimālajiem nepieciešamajiem kritērijiem.

2. Apbalvojuma kredītkartes: Šīs kartes piedāvā vairākas atalgojuma programmas naudas, punktu vai atlaižu veidā, un to mērķis ir ietekmēt jūsu tēriņus. Atlīdzības kartēm parasti ir pievienota gada maksa un daudz smalku druku; galvenais ir pārliecināties, ka nopelnītās atlīdzības pārsniedz gada maksu.

3. Nodrošinātās kredītkartes: Pazīstamas arī kā maksas kartes, to galvenais mērķis ir dot iespēju cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi atjaunot kredītus. Vispirms lietotājs iemaksā “drošu” summu (teiksim, USD 300–3000), parasti - krājkontā, kas veido kredītlīniju. Kredīta limits parasti ir procents (50% –100%) no šīs summas. Šīs kartes nāk ar gada maksu un augstu GPL.

4. Maksas kartes: Maksājumu kartēm nav iepriekš iestatīts tēriņu limits, un katra mēneša beigās atlikums ir pilnībā jāapmaksā.

Atsauces

Wikipedia: debetkarte
Wikipedia: kredītkarte

Finanses